Small Business Loan gegen Cash Advance: Was ist der Unterschied?
Wenn Sie nach Bargeld suchen, um Geschäftswachstum zu finanzieren, sind Chancen, dass Sie es mit einem Bankkredit oder einer Kreditlinie tun werden. Aber auch für kleinere Unternehmen sind Barvorschüsse für Händler eine weitere beliebte Finanzierungsquelle.
Eine Studie der Federal Reserve Bank of New York aus dem Jahr 2015 ergab, dass Kredite und Kreditlinien die beliebteste Finanzierungsmethode unter den kleinen Unternehmen sind 52 Prozent), 7 Prozent hatten im Vorjahr Handelskredite verwendet. Kleinere Unternehmen tätigten dies eher: 10 Prozent der Mikrounternehmen (Einnahmen unter 100.000 US-Dollar) nahmen im letzten Jahr Händler-Barvorschüsse auf.
Je nach Höhe der Darlehensauszahlung kann ein Kredit oder eine Barkreditaufnahme eine gute Wahl sein verwendet werden.
"Darlehenszweck sollte das ganze Gespräch antreiben", sagte Ty Küsel, Leiter der Finanzausbildung von OnDeck, einem Online-Anbieter von Unternehmenskrediten. "Das wird Ihnen sagen, wie viel Geld Sie brauchen und wie viel Sie sich leisten können."
Die Mechanik der Händler-Bargeldvorschüsse
Obwohl beide Finanzierungsmethoden den Empfang und die Rückzahlung einer Geldsumme beinhalten, handelt es sich um einen Händler Barvorschüsse sind nicht dasselbe wie Darlehen. Vielmehr erhält das Unternehmen einen Vorschuss gegen seinen zukünftigen Kreditkartenumsatz und der Anbieter zieht aus den zukünftigen Kreditkartentransaktionen des Unternehmens als Rückzahlung Geld. Zahlungen werden täglich oder manchmal wöchentlich geleistet.
Der Rückzahlungsbetrag basiert auf einem Prozentsatz des täglichen Kreditkartenumsatzes, der als "Holdback" bezeichnet wird und zwischen 5% und 20% liegen kann. Wenn zum Beispiel ein Unternehmen $ 10.000 in Kreditkartenverkäufen tätigt und der Holdback 10% beträgt, würde der Rückzahlungsbetrag $ 1.000 betragen. Der Rückhalteprozentsatz ändert sich nicht. Der Auszahlungsbetrag kann jedoch je nach dem Umfang der Kreditkartentransaktionen variieren.
Die Kosten eines Vorschusses, der so genannte Faktorsatz, ist ebenfalls eine voreingestellte Zahl. Auch Kaufrate genannt, wird es normalerweise als eine Zahl wie 1,2 oder 1,4 ausgedrückt. Ein Vorschuss mit einem Faktor von 1,3 bedeutet, dass das Unternehmen $ 13.000 für jeden vorgezogenen $ 10.000 über einen Zeitraum von einem Jahr zurückzahlt.
Vergleich der Kosten
Die Preisgestaltung von Händler-Bargeldvorschüssen kann den Vergleich ihrer Kosten mit dem Geschäft erschweren Kredite. Ein Vorschuss berechnet alle Zinsen auf den vollen Betrag im Voraus, während ein Darlehen Zinsen auf einen kleineren Betrag jeden Monat berechnet, wenn der Auftraggeber abbezahlt wird. So ist eine Gebühr von $ 30.000 für einen Vorschuss von $ 10.000 nicht gleich einem Geschäftsanleihe mit einem Jahreszins von 30 Prozent. Stattdessen liegt es näher bei 50 Prozent APR. Mit zusätzlichen Gebühren kann die effektive Rate viel höher gehen.
Jared Hecht, Mitbegründer und CEO der in New York City ansässigen Fundera, einer Online-Plattform für den Abgleich von Unternehmen mit Darlehen und Vorschüssen, sagt Nutzern von Fortschritten oft nicht Erkennen Sie die wahren Kosten.
"Wir haben Kunden gesehen, die Händler-Bargeldvorschüsse abgeschlossen haben und einen APR nördlich von 150 Prozent zahlen, ohne es zu wissen", sagte Hecht.
Vorschüsse sind kurzfristige Finanzierungen, und sind daher am besten geeignet für kurzfristige Bedürfnisse wie Inventarerwerb. Die meisten sind so konzipiert, dass sie in sechs bis 24 Monaten zurückgezahlt werden können. Und im Gegensatz zu den meisten Krediten führt die frühzeitige Zahlung eines Händler-Barvorschusses nicht zu Einsparungen. Der Faktorsatz ist derselbe, unabhängig davon, ob die gesamte beabsichtigte Frist zur Rückzahlung des Vorschusses oder einer kürzeren oder längeren Zeit benötigt wird.
Da ein Vorschuss keine festen monatlichen Zahlungen erfordert, zahlt ein Unternehmen mehr, wenn der Umsatz gut ist und weniger Der Umsatz ist gesunken. Dies kann dazu beitragen, Cash Crunches zu vermeiden, die bei festgelegten monatlichen Zahlungen häufiger vorkommen.
"Für ein saisonales Geschäft kann das ein Lebensretter sein", sagte Andrew Rafal, Präsident von Bayntree Wealth Advisors. "Wenn sie einen schlechten Monat haben, werden sie nicht die Fixkosten eines kleinen Geschäftskredits decken müssen."
Insgesamt kann ein Geschäftskredit deutlich weniger kostenintensiv sein als ein Händlerbarvorschuss. Hecht riet, immer zu prüfen, ob ein Geschäftskredit verfügbar ist, bevor er einen Vorschuss erhält. Zum Beispiel, sagt er einige Händler Vorauszahlung Benutzer könnten Qualität für SBA-Darlehen mit einer Rate von 7 Prozent.
"Ein Händler Barkredit kann verlockend sein, aber es gibt zahlreiche Fallstricke, die Kleinunternehmer in armen finanziellen verlassen können ", fügte Küsel hinzu.
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Hauptunterschiede
Finanzierungsgeschwindigkeit: Geschwindigkeit ist ein wichtiger Vorteil der Fortschritte . Vorschüsse können häufig innerhalb von 24 Stunden für Online- und Geldeinzahlungen auf das Geschäftskonto beantragt werden. Im Vergleich dazu können Wochen von der Beantragung eines Bankdarlehens bis zur Genehmigung des Kreditnehmers und der Verfügbarkeit des Bargeldes verstreichen.
Ausleihlimits: Ein Händlerbarvorschuss kann Beträge von einigen tausend Dollar bis zu 250.000 Dollar liefern oder mehr. Mit SBA gedeckte Kredite können dagegen bis zu 5 Millionen US-Dollar betragen.
Kreditnehmeranforderungen: Die Kredithistorie spielt bei einem Vorschuss keine Rolle. Ein Geschäft kann basierend auf seiner Historie von Kreditkartentransaktionen für einen Vorschuss genehmigt werden. Ein Bankgeschäftskredit erfordert jedoch normalerweise, dass der Geschäftseigentümer einen persönlichen Kreditpunkt von ungefähr 700 hat.
Der Inhaber muss häufig das Darlehen persönlich garantieren und muss möglicherweise zusätzliche Sicherheiten zur Verfügung stellen. Zum Beispiel kann ein Kredit, um Fabrikausrüstung zu kaufen, durch die Ausrüstung oder durch ein Pfandrecht gegen das Fabrikgebäude gesichert werden.
Die Quintessenz
Bargeldvorschüsse für Händler können schneller sein, weniger Papierkram erfordern und für Unternehmen zugänglich sein mit weniger Kredit-Geschichte. Sie können jedoch erheblich mehr als Geschäftskredite kosten, wodurch Darlehen für Kreditnehmer bevorzugt werden, die Zeit und Kredit haben, um sie zu erhalten.
"Wir haben herausgefunden, dass die meisten Kunden sich die Zeit nehmen können, ein oder zwei Wochen zu warten um ihre Angebote zu verstehen und wettbewerbsfähige Angebote von einer breiteren Palette von Kreditgebern für eine Vielzahl von Produktlinien zu erhalten ", sagte Fundera's Hecht. "Das heißt, einige Kunden wollen nicht warten."
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